北京中鼎经纬实业发展有限公司民间借贷中口头约定利息与担保人的法律风险防范

在现代经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在缓解资金需求、促进经济发展方面发挥着不可替代的作用。随着项目融资规模的不断扩大和复杂程度的增加，与之相关的法律风险也日益凸显。特别是在实践中，“借贷口头约定利息”以及“担保人”的角色定位和法律责任问题，成为影响民间借贷安全性和合规性的关键因素。

本文从项目融资领域的专业视角出发，结合实际案例，阐述“借贷口头约定利息”与“担保人”的法律界定及其在实际操作中的风险，并进一步探讨如何通过完善的法律体系、规范的操作流程以及专业的风险管理手段来防范相关法律风险，从而确保民间借贷活动的合法性和可持续性。

“借贷口头约定利息”对项目融资的影响

1. 借贷关系的本质与特征

民间借贷中口头约定利息与担保人的法律风险防范 图1

民间借贷本质上是一种资金借入与贷出的关系。在项目融资中，由于企业或个人的资金需求往往具有临时性和特定性，借款方通常会通过亲友、熟人等渠道寻求资金支持，并可能达成口头约定。这种非正式的借贷方式虽然灵活便捷，但也伴随着较高的法律风险。

2. “口头约定利息”的法律效力

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“借款合同可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。”对于利息部分，《民法典》明确规定：“借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为没有利息。”这意味着，如果借贷双方仅通过口头约定利息，则需要符合法律规定的要件才能具有法律效力。利息约定必须明确且不得超过法律允许的上限（如年利率不得超过LPR的四倍）。

3. 实际操作中的风险

在项目融资中，由于“口头约定利息”的表述可能存在歧义或遗漏关键条款，容易导致借贷双方在履行合产生争议。

当借款方否认利息约定时，出借方可能因缺乏书面证据而难以维护自身权益。

如果利息约定过高且不符合法律规定，则可能导致整个借贷合同被认定为无效。

担保人在项目融资中的法律职责

1. 担保人的定义与分类

担保人是指为债务人（借款人）提供担保，以增加债权人（出借方）对债权实现的信心的第三人。常见的担保形式包括一般保证和连带责任保证。

2. 担保人的法律责任

根据《中华人民共和国民法典》第六百九十一条至六百九十四条的规定，担保人在债务人无法履行债务时需承担相应的法律责任。具体而言：

一般保证人具有先诉抗辩权，即在债权人未对债务人提起诉讼或仲裁之前，可以拒绝承担保证责任。

连带责任保证人则需要与债务人共同承担责任，无论债权人是否已经行使了对债务人的追偿权利。

3. 担保中的常见法律问题

在实际操作中，部分借款方为规避法律风险而采取以下不当行为：

“连环担保”：即通过多个担保人分担责任，试图降低单一担保人的风险。这可能导致担保链断裂，最终由某一方承担全部责任。

“无权担保”：部分担保人可能不具备完全民事行为能力（如未成年人或无固定收入者），导致其担保行为无效甚至引发新的法律纠纷。

防范“借贷口头约定利息担保人”风险的建议

1. 规范借贷合同的签订流程

借贷双方应尽可能采用书面形式明确约定利息、还款期限以及违约责任，避免仅依赖“口头约定利息”。即使达成的是口头协议，也应通过录音、短信等方式固定证据。

签订详细的担保合同，并明确担保人的法律责任和义务。

2. 加强法律合规审查

项目融资方应建立健全的法律顾问制度，在签订借贷合对相关条款进行合法性审查。特别是对于利息部分，要确保其符合《民法典》及最新司法解释的规定，避免因“高利贷”或“非法集资”等问题引发法律纠纷。

民间借贷中口头约定利息与担保人的法律风险防范 图2

3. 注重风险分散与控制

在选择担保人时，应对其资质、财务状况和信用记录进行严格审查，优先选择具有较强偿债能力和社会信誉的第三人。

通过设定合理的还款计划和抵押物（如房地产、股权等），降低单一保证人的风险敞口。

4. 借助科技手段提升管理效率

随着金融科技的发展，区块链技术可以为借贷合同的确权和存证提供技术支持。通过区块链平台记录借贷双方的身份信息、约定内容以及履行情况，从而增强证据的可信度和法律效力。

未来发展趋势

在金融监管部门不断加强民间借贷市场规范化管理的大背景下，“借贷口头约定利息”以及担保人相关的法律风险问题正在逐步得到改善。随着法律法规的进一步完善和技术手段的创新，项目融资活动将更加规范透明，从而为经济发展提供更为坚实的资金支持。

无论是借款方、出借方还是担保人，在参与民间借贷活动时都需要保持高度的法律意识和风险防范意识。只有通过合法、合规的方式运作，才能确保项目的顺利实施以及各方权益的有效保护。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）