北京中鼎经纬实业发展有限公司兰州中小微企业互助贷款工作的实施与成效分析

随着我国经济结构不断调整和优化，中小企业作为国民经济的重要组成部分，其发展状况受到广泛关注。特别是在兰州这样的区域性中心城市中，中小微企业的生存与发展不仅是地方经济的核心驱动力之一，也是实现社会就业稳定、促进区域经济发展的重要保障。在实际经营过程中，中小微企业普遍面临融资难的问题，这主要体现在信用评估机制不完善、缺乏有效抵押物以及金融机构风险控制要求高等方面。在此背景下，互助贷款作为一种创新的融资模式，逐渐成为解决中小微企业融资问题的重要途径。

从项目融资、企业贷款行业的专业视角出发，结合兰州地区实际情况，深入探讨中小微企业互助贷款的实施背景、运行机制、实际成效及未来发展前景，以期为相关政府部门、金融机构和企业主体提供有价值的参考建议。

兰州中小微企业互助贷款的实施背景

（一）中小微企业的融资困境

中小微企业在经济发展中具有举足轻重的地位。据统计，我国约60%以上的就业人口集中在中小企业领域，而兰州地区作为西北重要的工业基地和商贸中心，聚集了大量的中小微企业。这些企业通过技术创新、产品升级等方式，为地方经济注入了活力。与大中型企业相比，中小微企业在融资方面存在显着劣势。

兰州中小微企业互助贷款工作的实施与成效分析 图1

1. 信用评估机制不完善

中小微企业的经营规模较小，财务制度不够规范，缺乏系统的财务数据支撑。这使得金融机构在对其信用评级时难以准确判断其偿贷能力，进而导致贷款审批难度较大。

2. 抵押物不足

大部分中小微企业由于资产规模有限，可供抵押的房产、土地等不动产资源相对较少。存货、应收账款等流动资产的价值评估难度较高，也影响了金融机构的放贷意愿。

3. 风险控制要求高

中小微企业的经营稳定性较差，抵御市场波动的能力较弱。金融行业普遍的风险厌恶特性导致银行等金融机构在为其提供贷款时更加谨慎，贷款门槛相对较高。

（二）互助贷款模式的提出

针对中小微企业融资难的问题，我国多个地方政府和金融机构开始探索多样化的融资支持手段。兰州地区于2015年正式推出“小微企业互助担保贷款”政策，这一创新性融资模式的核心在于构建政府、银行、企业三方协同机制。

1. 运作原理

在该模式下，符合条件的中小微企业自愿组成联合体，共同缴纳一定比例的互助担保金。地方政府也会注入风险补偿资金，形成“基金池”。合作银行根据基金池提供的增信支持，为小微企业提供无抵押贷款。这种机制通过多方分担风险的方式，有效降低了金融机构的资金风险。

2. 政策优势

这一模式的最大特色在于弱化了传统的抵押担保要求，注重企业间的信用捆绑和互保机制。政府的参与也为金融业务提供了信用背书，增强了银行放贷的信心。

兰州中小微企业互助贷款的具体实施情况

（一）组织架构与操作流程

在兰州，“小微企业互助担保贷款”由地方政府设立的专业机构负责运营和管理。

1. 管理主体

兰州市政府成立了专门的金融服务办公室，负责制定相关政策、监督基金运作并协调各方关系。引入第三方专业机构对项目实施进行评估和风险监控。

2. 操作流程

企业申请：有融资需求的企业向地方政府提交申请材料，主要包括营业执照、财务报表等基础文件。

资格审核：相关部门对企业资质、经营状况和还款能力进行综合审查，确保符合基本条件。

组建联合体：通过审核的企业需自愿组成若干个信用共同体，并签订互助协议。每个联合体内企业数量一般控制在510家。

缴纳保证金：每家企业按要求缴纳一定比例的担保金，这部分资金与政府注入的资金共同构成风险基金池。

融资发放：合作银行根据风险基金池提供的增信支持，向符合条件的企业发放无抵押贷款。

（二）融资额度与期限

根据不同企业的实际需求和风险评估结果，“小微企业互助担保贷款”的授信额度一般控制在10万至50万元之间。贷款期限通常为1至3年，具体根据企业经营周期和还款能力确定。

实施成效与经验

（一）主要成效

自政策实施以来，兰州地区的中小微企业互助贷款项目取得了显着成效：

1. 融资覆盖面扩大

截至2022年底，已有超过50家中小企业参与到该项目中，累计获得授信额度超过30亿元。

2. 贷款违约率低

由于采用了企业间互保机制和政府的风险补偿机制，项目的不良贷款率显着低于传统信贷业务。统计数据显示，项目实施以来的违约率维持在1%以内。

3. 促进就业与经济

受益于融资支持，许多中小微企业得以扩大生产规模、增加研发投入或拓展市场。据统计，参与该模式的企业年均率达到20%，带动就业人数超过万人。

（二）成功经验

兰州地区的“小微企业互助担保贷款”项目能够取得良好效果，主要有以下几个关键因素：

1. 政府主导与政策支持

兰州市政府将该项目作为重点工程推进，在政策制定、资金配套和监督管理方面给予全方位支持。通过出台税收优惠、简化审批流程等措施，进一步降低了企业的参与成本。

2. 多方协同机制

政府、银行、企业三方形成利益共同体，各尽其责。政府负责搭建平台并提供增信支持；银行承担贷款发放和风险控制的具体操作；企业则通过互保机制分担风险。

3. 科学的风险管理

在项目实施过程中，相关部门特别注重对风险因素的识别和预警。要求企业定期提交经营数据，及时发现和处置潜在问题；引入专业的风险管理机构进行动态监控等。

面临的挑战与优化建议

（一）主要挑战

尽管“小微企业互助担保贷款”模式取得了一定成效，但在实际操作中仍然存在一些问题：

1. 企业参与意愿不均衡

部分企业对互保机制存在疑虑，担心因其他企业失信而导致自身利益受损。这种心理因素影响了项目的整体推进效果。

2. 基金池资金不足

由于互助担保贷款的放大效应较高，现有的风险基金规模难以满足日益的企业融资需求。这可能导致项目后续发展的资金瓶颈问题。

3. 管理能力有待提升

中小企业的管理水平参差不齐，在财务管理、信用意识等方面存在明显短板。这也增加了金融机构的授信难度和风险。

兰州中小微企业互助贷款工作的实施与成效分析 图2

（二）优化建议

针对上述问题，可以采取以下措施：

1. 完善政策激励机制

进一步加大财政支持力度，提高风险补偿资金比例、设立专项奖励基金等。对积极参与的企业给予税收优惠或其他形式的支持。

2. 加强企业信用培育

通过开展专题培训、引入第三方信用评级机构等方式，提升中小企业的信用意识和管理水平。特别是要强化互保机制下的连带责任观念，确保企业间的相互监督和制约。

3. 创新融资产品设计

根据不同行业、不同类型小微企业的特点，开发个性化的融资产品和服务模式。针对科技型中小企业推出知识产权质押贷款；为外贸企业提供订单融资支持等。

4. 健全风险防控体系

完善项目的风险评估和预警机制，加强贷后管理，及时发现和处置潜在风险点。探索引入保险机构参与合作，分散金融风险。

未来发展前景

而言，“小微企业互助担保贷款”模式是中小企业融资难问题的一条可行路径。虽然在实施过程中面临一些挑战，但随着政策环境的不断优化和完善，该模式有望在未来得到更广泛的应用和推广。

1. 区域推广

在条件成熟的地区逐步复制推广兰州的经验，形成规模效应。根据不同地区的实际情况进行因地制宜的创新。

2. 深化政银企合作

加强政府、银行、企业之间的沟通协调，建立长期稳定的合作关系。特别是在信息共享、风险分担等方面进一步探索和突破。

3. 金融科技赋能

利用大数据、区块链等现代信息技术，提高项目运作效率和风险管理水平。通过搭建公共信用平台实现信息共享；利用区块链技术确保交易的透明性和安全性。

“小微企业互助担保贷款”模式在解决中小企业融资难题方面发挥了积极作用，为地方经济发展注入了新的活力。随着政策支持力度的加大和技术的进步，该模式将进一步优化和完善，助力更多中小微企业健康成长，推动经济高质量发展。

参考文献：

1. 兰州市金融服务办公室，《小微企业互助担保贷款项目实施报告》，2023年。

2. 《中国普惠金融发展报告》，某某出版社，2022年。

（注：以上为示例参考文献，具体写作中应根据实际情况补充真实的资料来源。）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）