北京盛鑫鸿利企业管理有限公司按揭贷款造假的识别与防范策略

随着我国房地产市场的快速发展，按揭贷款已成为购房者的主流选择。随之而来的是各类按揭贷款造假行为的猖獗，严重威胁了金融安全和市场秩序。从项目融资与企业贷款行业的专业视角，详细探讨按揭贷款造假的主要手段、识别方法及防范策略。

按揭贷款的基本概念与流程

按揭贷款是指购房者通过向银行或其他金融机构申请贷款，用于房产，并以所购房产作为抵押担保的信贷。整个流程通常包括以下几个环节：

1. 贷款申请：借款人提交个人身份证明、收入证明、首付款凭证等资料。

2. 资质审核：银行对借款人的信用状况、还款能力进行评估。

按揭贷款造识别与防范策略 图1

3. 抵押登记：购房者与银行签订抵押合同，并理房产抵押登记手续。

4. 贷款发放：银行将贷款直接支付给开发商或二手房卖方。

按揭贷款的本质是金融机构基于借款人提供的信息和抵押物，承担风放信贷。部分不法分子利用监管漏洞，在各个环节进行造假活动，以谋取非法利益。

按揭贷款造主要手段

按揭贷款造假行为贯穿于整个贷款流程，涉及虚假申请、伪造材料、虚构交易等多个环节。以下是常见的造假手段：

（一）虚构借款人信息

部分中介或个人通过编造身份号、姓名等信息，虚构不存在的借款主体，甚至冒用他人身份理贷款。这种行为不仅违反了征信管理规定，还可能导致真正的身份权益人蒙受损失。

（二）伪造收入明与流水记录

一些造假者会利用虚银行流水、工资单或其他收入来源明文件，虚报自身收入水平，从而骗取更高的贷款额度。部分案例中，甚至出现了“影子员工”（Ghost Employees）的现象，即通过虚构公司为其缴纳社保或公积金的方式，制造看似稳定的收入假象。

（三）虚假交易与合同 fraud

按揭贷款造假的识别与防范策略 图2

为掩盖真实购房目的，一些不法分子会在二手房交易环节编造买卖合同，虚报成交价格。这种行为不仅导致贷款额度虚高，还可能造成国家税费的流失。

（四）利用抵押物二次质押

部分借款人通过虚假的分期还款协议或其他方式，在同一套房产上进行多次抵押，从而套取更多资金。

按揭贷款造假的危害与影响

按揭贷款造假行为对整个金融体系和房地产市场都造成了严重危害：

1. 加剧金融风险：大量不良贷款流入楼市可能导致区域性金融波动。

2. 损害购房者权益：虚假交易导致购房者蒙受经济损失。

3. 扰乱市场秩序：虚假需求会扭曲市场价格，误导投资决策。

按揭贷款造假的识别方法

金融机构和监管部门应建立全流程的风险控制体系，有效识别和防范按揭贷款造假行为：

（一）加强借款人资质审核

1. 对借款人提供的身份证明、收入证明等材料进行严格核验。

2. 通过央行征信系统查询借款人的信用记录，评估其真实性。

（二）核查交易背景的合理性

银行应深入调查房屋交易的真实性，包括核实买卖双方的真实意图和资金流向。必要时，可调取交易过程中的相关凭证。

（三）利用大数据技术进行风险筛查

通过建立风控模型，分析贷款申请中的异常指标，如短期内集中申请、过于分散等。利用大数据技术关联分析借款人之间的关系网，识别可疑行为。

（四）加强抵押登记管理

严格审核抵押物的权属状态，确保不存在二次质押或其他权利限制情况。

按揭贷款造假的防范策略

金融机构应采取多层次的风险防控措施，防止按揭贷款造假行为的发生：

1. 建立风险预警机制：通过数据建模和实时监控，及时发现异常贷款申请。

2. 加强跨部门协同合作：与房地产交易中心、税务机关等形成信息共享机制，确保交易的真实性。

3. 提高抵押登记门槛：引入人脸识别技术，核实抵押登记过程中的真实身份。

典型案例分析

近年来曝光的多起按揭贷款造假案件表明，此类行为往往涉及多个环节和主体。

2019年中介通过虚假交易帮助客户套取银行贷款，涉案金额高达数亿元。

某商业银行因审核不严，向一名虚构收入的借款人发放了数百万元贷款。

这些案例提示我们，防范按揭贷款造假必须建立在严格的制度执行和技术创新的基础上。

按揭贷款作为金融支持房地产发展的重要手段，在促进住房消费方面发挥着不可替代的作用。面对日益复杂的造假行为，金融机构和社会各方需要共同努力，构建多层次的风险防控体系。只有这样，才能确保按揭贷款市场的健康发展，为购房者提供安全可靠的金融服务。

我们还需要不断完善相关法律法规，强化技术手段的运用，并加强行业自律，共同维护金融市场的秩序与稳定。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）