北京盛鑫鸿利企业管理有限公司农商银行如何规范信贷管理

随着我国经济的快速发展，商业银行在支持实体经济发展中的作用日益凸显。作为农村合作金融机构的重要组成部分，农商银行在服务“三农”、支持小微企业发展等方面发挥着不可替代的作用。在业务规模不断扩大、金融市场环境日益复杂的背景下，如何有效规范信贷管理，防范金融风险，已成为农商银行亟需解决的核心问题。

围绕项目融资和企业贷款行业领域的特点，结合国家相关政策法规以及监管要求，探讨农商银行在信贷管理中的规范化路径。通过分析现有政策调整、优化业务流程、加强风险管理等方面的具体实践，为提升农商银行信贷管理水平提供有益参考。

优化信贷政策框架，适应市场发展需求

国家金融监督管理总局对《固定资产贷款管理办法》和《流动资金贷款管理办法》进行了重要修订，旨在进一步规范金融机构的信贷行为，提升金融服务实体经济的能力。此次修订重点包括以下方面：

农商银行如何规范信贷管理 图1

合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围。农商银行为服务於“三农”经济以及小微企业融资需求，在信贷政策框架下，可根据实际情况，适当扩大信贷覆盖范围。

《办法》明确了流动资金贷款不得用於股东分红等非生産性支出。这项规定有效遏制了部分企业通过信贷资金从事套利行为，有利於保障信贷资金的合理使用效率。

再者，针对固定资产贷款，《办法》提出要与《项目融资业务管理规定》结合，进一步强化对重大项目的风险管控要求。农商银行在办理大额项目融资业务时，需特别关注项目的可行性和偿债能力评估，确保信贷资金安全。

深化信贷结构调整，优化贷款期限结构

按照国家金融监管部门的最新要求，商业银行需要进一步优化信贷结构，防范贷款期限错配风险。农商银行在信贷业务经营过程中，应注意以下几个方面：

一是针对不同行业特点，科学确定贷款期限。在服务於 agricultural projects 的信贷中，农商银行应根据农业生産周期特性，合理设定贷款期限，并配套提供还款方式灵活化方案。

二是进一步完善流动资金贷款的测算方法。农商银行可通过引入精细化的风险评级体系和贷前调研分析，确保贷款授信额度更为科学准确。

三是针对重点项目融资需求，设计专属信贷产品。在服务於地方重大基础设施项目时，农商银行可以考虑创新信贷模式，提供长期限、低息率的信贷支持方案。

强化贷款支付管理，确保资金规范使用

为保障信贷资金流向实体经济，防止信贷资金被挪用或闲置，《办法》明确了贷款支付管理的要求：

一是推行受托支付制度。农商银行在发放大额贷款时，应签订受托支付协议，严格监控贷款资金的流转方向。

二是建立资金流向跟踪机制。通过银企对账、事後稽查等手段，确保信贷资金确实用於合同约定的生産经营活动。

三是完善异常情况报告机制。如果发现借款人存在擅自改变贷款用途行为，农商银行应时间采取风险控制措施，如提前收回Loan或降低授信额度等。

提升风险评估能力，完善内部Ctrls

农商银行如何规范信贷管理 图2

为应对信贷业务中可能面临的各类风控问题，农商银行需要从以下几个方面着手：

一是建立全流程-risk assessment system。将信贷准入、贷後管理等各个环节纳入风险评估体系，实现风险管理全覆盖。

二是加大信贷人员培训力度。通过定期举办业务培训班、案例研讨会等方式，提升信贷人员的业务素质和风险判断能力。

三是完善内部控管机制。健全信贷授权制度，在授权授信方面做到既分级负责又相互制衡。

四是善用现代信息技术。引入信贷管理信息系统，通过科技手段辅助信贷风险防控工作，提高工作效率和准确度。

五是建立信贷风险早期预警机制。定期开展贷後跟踪检查，及时发现并化解潜在的信贷风险。

创新信贷服务模式，提升综合竞争力

面对金融市场日益激烈的 competition，农商银行要在信贷业务中树立品牌影响力，需要不断创新服务模式：

一是大力推动小微企业信贷产品创新。根据小微企业经营特点和融资需求，设计差异化信贷产品，如信用贷款、无押贷款等。

二是积极探索政银合作项目。与地方政府部门密切配合，共同推进惠民利企信贷项目的实施。

三是拓宽信贷资金来源渠道。通过ABS、MBS等方式，丰富信贷资金筹集方式，缓解信贷业务发展的资金压力。

四是充分发挥金融科技的支撑作用。利用大数据、人工智能等先进技术，提升信贷审批效率和风控能力。

五是强化客户服务体系建设。建立覆盖全生命周期的客户服务体系，提供 Differentialized 金融服务。

构建全覆盖监管体系，确保依法合规经营

农商银行要树立长期健康可持续发展的理念，必须始终坚持依法合规经营：

一是严格遵守国家宏观调控政策。在信贷投向方面要与宏观经济政策保持高度一致，特别是加大对 green finance、普惠金融等战略性领域的支持力度。

二是建立健全内外部监督体系。一方面搞好内部审计工作，主动接受外部监管部门的检查指导。

三是加大信息披露力度。通过公开透明的信息披露机制，增强市场对农商银行信贷业务的信任度。

四是做好消费者权益保护工作。规范_loan marketing practices，杜绝虚假宣传和条款等扰民行为。

五是加强与其他金融机构的良性竞争与合作。在遵守市场秩序的前提下，共同维护良好的金融生态环境。

农商银行作为服务於“三农”经济的重要力量，在当前复杂多变的金融市场环境下，需要进一步规范信贷管理，提升综合竞争能力。这既需要我们准确把握国家 macroeconomic policies 的导向，也需要在信贷业务实践中不断创新和完善各种管理制度机制。

随着科技发展和金融市场改革的深化，农商银行面临的挑战与机遇并存。只要始终坚持リスク管理を重视し、客户中心の服务理念を贯き通すことができれば、农商银行一定能在支农支小的金融舞台上续写新的篇章，为地方conomic development 作出更大贡献。

（全文结束）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）